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理財規劃
概念
理財規劃(Financial Planning)是指運用科學的方法和特定的程序為客戶制定切合實際的、具有可操作性的某方面或綜合性的財務方案，它主要包括現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃。
目的
理財規劃的目的在于能夠使客戶不斷提高生活品質，即使到年老體弱或收入銳減的時候，也能保持自己所設定的生活水平。理財規劃的目標有兩個層次：財務安全和財務自由。理財規劃是一個評估個人或家庭各方面財務需求的綜合過程，它是由專業理財人員通過明確客戶理財目標，分析客戶的生活、財務現狀，從而幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合性金融服務。
職業介紹
理財規劃師(Financial Planner)是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。按照中華人民共和國勞動和社會保障部制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財咨詢服務的人員。理財規劃要求提供全方位的服務，因此要求理財規劃師要全面掌握各種金融工具及相關法律法規，為客戶提供量身訂制的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。
工作內容
在理財規劃實際工作中，財務安全和財務自由目標在現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃八個具體規劃當中體現，集中表現為以下八個方面：
01. 必要的資產流動性。
個人持有現金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用，所以理財規劃師在現金規劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現金的持有成本，通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足，預期的現金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。
02. 合理的消費支出。
個人理財目標的首要目的并非個人價值最大化，而是使個人財務狀況穩健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。
03. 實現教育期望。
教育為人生之本，時代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續上升，教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進行規劃，通過合理的財務計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。
04. 完備的風險保障。
在人的一生中，風險無處不在，理財規劃師通過風險管理與保險規劃做到適當的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規避風險，保障生活。
05. 合理的納稅安排。
納稅是每一個人的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，理財規劃師通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出。
06. 積累財富。
個人財富的增加可以通過減少支出相對實現，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，理財規劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。
07. 安享晚年。
人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，達到晚年有一個“老有所養，老有所終，老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。
08. 財產分配與傳承。
財產分配與傳承是個人理財規劃中不可回避的部分，理財規劃師要盡量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，協助客戶對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要；要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的代際相傳。
服務領域
理財規劃師既可以服務于金融機構，如商業銀行、保險公司等，也可以獨立執業，以第三方的身份為客戶提供理財服務。1997年，美國理財師年薪的平均數是11萬美元，相當于大公司的中層經理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。2001年，美國在包括總統等職位在內的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。
那么這一新興職業的薪水如何呢？據了解，美國理財規劃師的平均年收入是11萬美元，香港理財規劃師去年最高收入達200多萬港元，國家理財規劃專家委員會秘書長劉彥斌認為，國內理財規劃師的年薪“應該在10萬到100萬元人民幣之間”。參考我國的宏觀經濟形勢，不難預見理財規劃師將成為繼律師、注冊會計師后，國內又一個具有廣闊發展前景的金領職業。
分級
理財規劃師國家職業資格分為三級，一級為高級理財規劃師，二級為中級理財規劃師，三級為助理理財規劃師。
凡報考國家職業三級的，只要具備以下條件中的一條即可：
（1）連續從事本職業工作6年以上。
（2）具有以高級技能為培養目標的技工學校、技師學院和職業技術學院本專業或相關專業畢業證書。
（3）具有本專業或相關專業大學?？萍耙陨蠈W歷證書。
（4）具有其他專業大學?？萍耙陨蠈W歷證書，連續從事本職業工作1年以上。
（5）具有其他專業大學專科及以上學歷證書，經本職業三級正規培訓達規定標準學時數，并取得結業證書。
相關考試
考試時間
每年兩次，分別為5月和11月
報考條件
凡報考國家職業資格二級的，只要具備以下條件中的一條即可：
（1）連續從事本職業工作13年以上。
（2）取得本職業三級職業資格證書后，連續從事本職業工作5年以上。
（3）取得本職業三級職業資格證書后，連續從事本職業工作4年以上，經本職業二級正規培訓達規定標準學時數，并取得結業證書。
（4）取得本專業或相關專業大學本科學歷證書后，連續從事本職業工作5年以上。
（5）具有本專業或相關專業大學本科學歷證書，取得本職業三級職業資格證書后，連續從事本職業工作4年以上。
（6）具有本專業或相關專業大學本科學歷證書，取得本職業三級職業資格證書后，連續從事本職業工作3年以上，經本職業二級正規培訓達規定標準學時數，并取得結業證書。
（7）取得碩士研究生及以上學歷證書后，連續從事本職業工作2年以上。
考試內容
共三門（基礎知識、專業技能、綜合評審）
等級：理財規劃師(國家職業資格二級)
科目：理論知識（共125題）
考試時間：08:30-10:00
鑒定內容：職業道德 單選17題；多選8題；共25題
理論知識 單選60題；多選30題；判斷10題；共100題
答題方式：答題卡
科目：實操知識（共100題）
考試時間：10:30-12:30
鑒定內容：專業能力 單選 案例選擇 單選50題；多選50題共100題
答題方式：答題卡
科目：綜合評審
考試時間：14:00-15:30
鑒定內容：案例分析 共三題
答題方式：紙筆作答
報名資料
報名時填寫國家職業資格鑒定申請表，同時提交照片，身份證明、學歷證明、工作年限證明等材料原件及復印件。
不同年份不同地區，所需報名材料會略有不同，具體情況請參看當年當地相關政府部門公告。
合格標準
理財規劃師考試分為理論知識考試和專業能力考核。理論知識考試和專業能力考核采用閉卷方式，均實行百分制，成績達到60分及以上者為合格，可獲得理財規劃師國家職業資格三級的證書。
理財規劃師還須進行綜合評審。理論知識考試、專業能力考核、綜合評審三門成績皆達60分及以上者為合格，可獲得理財規劃師國家職業資格二級的證書。
培訓機構
由于國家理財規劃師采取全國統考形式，因此全國可提供國家理財規劃師的培訓機構很多。其中職業技能鑒定中心國家理財規劃師職業的技術支持單位，是中國理財師職業資格的設計者和標準制定者，是中國最早最有影響力的理財師培訓機構。其研發團隊參與教材編撰及習題冊編寫。
團體認證
1、國務院73號令清理整頓職業資格證書后，行業協會證書面臨清理整頓，國家理財規劃師職業資格證書作為唯一國家頒發承認的理財人員從業資格證書，持證上崗是發展趨勢;
2、面對金融危機，廣大中高端客戶投資受損后，對銀行、保險、證券等金融機構理財從業人員是否持證上崗，是否持有國家理財規劃師職業資格證書呼聲越來越大。在中國，只有持有國家理財規劃師職業資格從事理財工作才是合法的(其他證書都不是國家職業資格證書)；
3、國家理財規劃師最新課程體系(第三版)具有本土化和實務性兩大特點，同時又充分參考國際先進經驗，強調實用性和服務性，能快速提升金融機構從業者的專業能力；
4、金融機構集中推廣國家認證，費用較低，益于全面推廣，從而實現全員持證上崗；
5、國家理財規劃師認證開設有雙休日面授班、網絡班、晚班、考前輔導班、機構定制內訓班等。
6、多種班型，有效解決工學矛盾，大大降低金融機構培訓成本;
7、國家理財規劃師是金融機構理財從業人員國家級認證，目前國內持證人數已超過15萬。
常見問題
1：什么是國家理財規劃師認證？
隨著經濟的發展與居民可支配收入不斷增長，人們開始更多地關注自身的財務狀況，希望能夠運用儲蓄和其他理財工具的結合，來確保日后生活的財務自由和財務尊嚴。在這種背景下 ，為客戶進行整體財富規劃的理財規劃師應運而生，具有廣泛的職業發展前景。但由于缺乏統一的管理與指導，社會上相繼出現了各種理財規劃認證與培訓，考試與培訓質量良莠不齊，影響了整個理財規劃行業的健康發展。為了規范理財規劃行業，建立統一、權威的理財認證證書，國家勞動和社會保障部推出了理財規劃師職業資格認證考試（即國家理財規劃師），并制定了《理財規劃師國家職業標準》，力圖建立統一、規范的行業標準。
2：國家理財規劃師認證的特點是什么？
國家理財規劃師作為唯一由國家認證的理財規劃師，具有權威性、本土化的特點。所謂權威性是指理財規劃師職業資格證書是唯一一個由政府權威機構頒發的理財規劃師證書，國家勞動和社會保障部是唯一具有頒發國家職業資格證書的權威機構，社會上其它理財認證機構皆屬于民間組織。本土化是指，國家理財規劃師立足于中國本土現實，以實用為目的，考試安排與培訓課程具有很強的操作性，所學知識內容與我國國情、現實緊密相連，具有良好的實用性。
3：國家理財規劃師分為幾級？
國家理財規劃師共分三級：
國家職業資格三級，助理理財規劃師國家職業資格二級，理財規劃師國家職業資格一級，高級理財規劃師如今，只啟動了國家職業資格三級與二級的認證。
4：每次國家理財規劃師認證考試間隔多久？
國家理財規劃師認證考試每年考兩次，分別在5月與11月。
5：國家理財規劃師考試需要培訓嗎？
國家理財規劃師并不要求強制培訓，對于工作年限達到直接報考要求者，可不參加培訓，直接進行考試，具體信息請參考考試申報條件。但由于通過理財規劃師國家認證考試需要有廣泛、全面的金融知識與豐富的實踐經驗，參加正規的考試培訓將更有利于通過考試認證。對于需要培訓的考生，《理財規劃師職業國家標準》規定：助理理財規劃師的培訓時間應不少于120標準學時的培訓；理財規劃師的培訓時間應不少于120標準學時，高級理財規劃師應不少于100標準學時。
6：理財規劃師的職業前景怎樣？
從國際經驗來看，理財規劃師作為為客戶提供理財規劃服務的金融從業人員，既可以服務于金融機構，如商業銀行、保險公司等，也可以獨立執業，以第三方的身份為客戶提供理財服務。1997年，美國理財師年薪的平均數是11萬美元，相當于大公司的中層經理。不同的是，他們中的很多人每年僅工作600小時。2001年，美國在包括總統等職位在內的“工作職位評鑒”排名中，理財師位列第一。
而從我國發展來看，經濟的長期高速發展，使居民手中積累了大量財富，但卻缺少科學的管理方法；另一方面，各種金融投資工具的快速增加，使人們很難進行掌握，需要有相關專業人員對其進行指導。可見，我國經濟的發展，客觀上需要理財規劃師對人們的財富進行規劃與管理。如今，理財規劃師在我國尚屬于一個新興的行業，理財規劃師缺口龐大，具有相當大的發展潛力與空間。
7：國際著名理財規劃師認證有哪些？
ChFC——特許理財顧問師美國ChFC（Chartered Financial Consultant）
1982年由美國學院創立，以其考試難度較高，后續培訓比較完善，側重實務操作而獲得廣泛認可，已有45000人取得該證書。要取得ChFC證照，需有3年相關工作經驗，并通過八門核心課程。ChFC與其它理財職業資格相互承認學分。
CLU——特許人壽理財師CLU（Chartered Life Underwriter）
特許人壽理財師的簡稱，美國三大理財認證之一。作為公認的壽險專業領域最高級別的資格認證，CLU始于1927年，已有超過94000人取得該證書，是目前持有人數最多的理財認證證書。隨著CLU的發展，它的范疇早已不局限于壽險領域，而是最為一個綜合理財規劃認證證書而存在。要獲得CLU證書需通過八門核心課程，以取得有關收入支出規劃、不動產規劃、財產傳承規劃、財產管理等方面的能力。
CFP——注冊理財規劃師CFP（Certified Financial Planner）
注冊理財規劃師的簡稱，由CFP標準委員會（CFP Board of Standards）考試認證，在美國廣受認可。1972年美國首批CFP誕生，截至2004年底全美共有5萬人獲得該項認證資格。CFP考試涉及七大類共102個子課題，涵蓋了保險、投資、財務、會計等基本原理、政策法規及市場投資品種等方方面面的知識，內容廣，難度大。
IFA——獨立財務顧問師IFA（獨立財務顧問師）
英國的理財規劃職業資格，主要指從事理財咨詢行業的執業人員。我們通常將通過理財規劃師考試并取得從業資格的從業人員叫做理財規劃師，而英國對此的稱謂是IFA，即獨立財務顧問師。英國獨立財務顧問師并非是一項資格考試，而是一個從業資格，它的授予標準主要在于你是否已經獲得相關職業資格，而不是需要通過考試才能獲得。
8：國家職業資格證書權威嗎？
A、證書全國統一編號、網上隨時可以查詢。全國范圍內有效、國家承認。
B、中華人民共和國勞動和社會保障部是唯一具有頒發國家職業資格證書職能的權威機構。
C、是由國家一級協會和行業權威技能鑒定機構承擔考試評審并由指定機構進行培訓。
9：什么是就業準入制度？
所謂就業準入制度是指根據《勞動法》和《職業教育法》的有關規定，對從事技術復雜、通用性廣、涉及到國家財產、人民安全和消費者利益的職業的勞動者，必須經過培訓，并取得職業資格證書，方可就業上崗。實行就業準入的職業范圍由勞動和社會保障部確定并向社會公布。
10：職業資格證書與職稱有什么區別？
職業資格是表明從事某一職業的前提條件，例如要從事教學工作必須先取得教師的職業資格。而職稱涵蓋了專業的技術資格和專業技術職務雙重含義。由于世界上許多國家沒有職稱，因此中國入世后，職稱改革將進一步加快，逐步擴大職業資格制度的實施范圍。
11：什么是職業資格證書制度？
職業資格證書制度是勞動就業制度的一項重要內容，也是一種特殊形式的國家考試制度。它是指按照國家制定的職業技能標準或任職資格條件，通過政府認定的考核鑒定機構，對勞動者的技能水平或職業資格進行客觀公正、科學規范的評價和鑒定，對合格者授予相應的國家職業資格證書。
12：國家職業資格證書與其他證書的區別是什么？
國家職業資格證書是通過國家法律，法令和行政條規的形式，以政府的力量來推行，由政府授權認定的鑒定機構來實施的；國家職業資格證書是勞動者從事相應職業的資格憑證；國家職業資格證書作為勞動者就業上崗和用人單位招收錄用人員的重要依據；國家職業資格證書在全國范圍內通用。
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